不良征信能“修復”“洗白”?可別花錢當“冤種”
2022年06月16日 15:03 來源:羊城晚報

  記者 戴曼曼

  花錢就能“修復”不良征信?千萬別信!今年6月14日是全國第15個“征信記錄關(guān)愛日”,在這個面向社會公眾進行征信知識普及的日子,羊城晚報記者采訪業(yè)內(nèi)人士,起底“征信修復”內(nèi)幕,并支招金融消費者如何保護好自己的征信。

  有償“修復”征信?詐騙案例不少

  信用卡逾期被記錄在個人征信中,有可能影響將來的借款,該怎么辦?河南永城的郭某選擇了“征信修復”。郭某通過微信認識了劉某,劉某得知郭某欲借貸款,謊稱能幫郭某清除信用卡逾期的征信記錄,讓郭某通過微信向其轉(zhuǎn)賬16000元。

  中國裁判文書網(wǎng)上公布的關(guān)于此案的刑事判決書顯示,劉某以非法占有為目的,虛構(gòu)事實、隱瞞真相,騙取他人財物,數(shù)額較大,其行為已構(gòu)成詐騙罪。案發(fā)后,劉某將16000元退還給郭某。最終,劉某因犯詐騙罪被判處有期徒刑八個月,緩刑一年;并處罰金人民幣5000元。

  郭某的征信顯然沒能修復。裁判文書網(wǎng)上,類似案例不在少數(shù)。日前,江西撫州首例以“征信修復”為詐騙手段的詐騙案在撫州市中級人民法院二審落槌,吳某某犯詐騙罪被判處有期徒刑十年,并處罰金10萬元。

  一審法院認為,吳某某以非法占有為目的,采用虛構(gòu)事實、隱瞞真相的方法騙取他人錢財,數(shù)額特別巨大,其行為已構(gòu)成詐騙罪。案發(fā)后,吳某某能如實供述自己的犯罪事實,系坦白,依法可以從輕處罰。遂依法作出上述判決。判決后,吳某某不服,向撫州市中級人民法院提出上訴。撫州市中級人民法院經(jīng)審理后依法裁定,駁回上訴,維持原判。

  從目前公開的報道來看,凡是提到“征信修復”的都是以幫助借款人消除不良信用記錄、修復個人信用為幌子的詐騙行為。人民銀行多次明確提醒,征信領(lǐng)域不存在“征信修復”這種說法,勿信征信“鏟單”“洗白”等廣告或騙局,避免上當受騙、財產(chǎn)損失以及個人信息泄露。

  起底“征信修復”“征信洗白”騙局

  隨著征信在日常生活中的重要性日益凸顯,個人信用狀況已經(jīng)成為居民的“經(jīng)濟身份證”。良好的信用記錄好處多多,而經(jīng)濟生活中,不良征信則可能讓人“寸步難行”。正是因此,打著“征信洗白”“征信修復”旗號的虛假宣傳和詐騙套路開始涌現(xiàn),目的是騙取個人信息和資金。

  普通人是如何走入“征信修復”“征信洗白”騙局的?騙子常用的套路又有哪些?法律人士和征信業(yè)內(nèi)人士起底了這些套路。

  從目前披露的案例來看,絕大多數(shù)的套路都是以“征信修復、洗白、鏟單”為名義,通過互聯(lián)網(wǎng)論壇或者微信等渠道發(fā)布廣告,聲稱花錢就能修復人民銀行征信中心信用報告。但在收取高額費用后,多數(shù)騙子直接失聯(lián)。也有一些案例顯示,部分黑產(chǎn)中介教唆金融消費者以“非惡意逾期”進行無理申訴,或運用虛假材料等非法手段意圖修改不良信息,在修改失敗后拒絕退款或直接失聯(lián)。

  “(有人還)通過偽造材料投訴金融機構(gòu)等手段,威脅金融機構(gòu)修改信用報告、減免相關(guān)債務!睆偷┐髮W金融研究院兼職研究員董希淼介紹,無論以哪種形式,其目的都是通過違法違規(guī)手段,以幫助借款人“減免息費”“重組債務”“修復征信”等為名義,從中牟取不正當利益;如果未達目的,可能將借款人相關(guān)信息進行轉(zhuǎn)讓和售賣。

  網(wǎng)絡(luò)中更有甚者以“開班授課”“征信咨詢投訴甚至代理”等形式傳授“征信修復”相關(guān)課程,同樣是騙局。“總之沾上‘征信修復’四個字,基本上都是詐騙行為跑不了。”有業(yè)內(nèi)人士特別提醒,如果將自己的個人信息以及信用報告提供給黑產(chǎn)中介,不僅會被騙取錢財,也可能面臨個人信息被泄露的危險,甚至不法分子會利用非法所得的個人信息再次進行借貸行為。

  相關(guān)詐騙行為也引起了有關(guān)部門的重視。今年3月16日,國家發(fā)展改革委辦公廳下發(fā)《關(guān)于重點開展“征信修復”問題專項治理的通知》,重點整治假借“征信修復”“征信洗白”等名義招搖撞騙的違法犯罪行為。

  信用報告如有錯漏可申請“征信異議”

  采訪中,人民銀行廣州分行相關(guān)人士重申,征信系統(tǒng)根本不存在所謂的“修復”,其實是不法分子利用信息主體對征信政策法規(guī)不了解,故意混淆“征信異議”的概念,以欺騙手段達到非法牟利目的。事實上,征信不可“修復”但是需要愛護。

  如何維護良好的信用記錄?人民銀行相關(guān)負責人給出如下建議:如實填報信息,如有變動,第一時間告知銀行更正;謹慎選擇還款方式,記錄還款日期,按時足額還款;妥善保管身份信息,防止身份盜用;定期查詢征信報告,及時通過征信異議予以糾錯。業(yè)內(nèi)人士也建議金融消費者量入為出,不過度負債,遵紀守法,自覺履行法定義務。

  如果在實際生活中,發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)有不良征信信息應該怎么辦?有業(yè)內(nèi)人士也進行了支招。

  《征信業(yè)管理條例》規(guī)定,征信機構(gòu)對個人不良征信的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為五年;超過五年的,應當予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi),信息主體可以對不良信息作出說明,征信機構(gòu)應當予以記載。

  “發(fā)現(xiàn)逾期,應第一時間補齊還款,重建良好信用記錄;信用報告只是客觀的信息記錄,不是銀行獲取個人信用的唯一來源,也不是銀行信貸決策的唯一依據(jù),能否獲得信貸可咨詢相關(guān)的商業(yè)銀行!比嗣胥y行方面提示,如果認為信用報告中的信息存在錯誤或遺漏,可以向征信機構(gòu)或者相應信貸機構(gòu)提出征信異議申請,要求依法予以更正。向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議申請是唯一處理信用報告錯誤、遺漏信息的途徑。

  值得留意的是,征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)修改或者刪除都需由業(yè)務發(fā)生的信息提供者發(fā)起,經(jīng)過嚴格的審批以及操作流程,征信系統(tǒng)會全程自動記錄操作流程。任何機構(gòu)和個人無權(quán)擅自修改刪除真實無誤的信用記錄。《征信業(yè)務管理辦法》也明確征信機構(gòu)不得以刪除不良信息或者不采集不良信息為由,向信息主體收取費用。

原標題:不良征信能“修復”“洗白”?可別花錢當“冤種”!

編輯:葉霖嘉