近期股市表現(xiàn)不佳,連銀行理財產(chǎn)品也大批“破凈”。保本保息的大額存單成為不少投資者的新寵。4月26日,北京青年報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),多家銀行的三年期大額存單利率在本周集體下調(diào),調(diào)降幅度均在10個基點左右,市場上利率超過3.5%的大額存單已不多見。即便如此,三年期的大額存單多已售罄。
據(jù)了解,大額存單是銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)面向個人、企業(yè)和機構(gòu)客戶發(fā)行的以人民幣計價的記賬式大額存款憑證,也是一種銀行存款產(chǎn)品。相比普通定期存款,大額存單起點較高,至少20萬起存;利率比同期定存利率高;同時可轉(zhuǎn)讓,流動性較好。
客戶經(jīng)理提醒要“降息”
西城讀者劉女士反映,上周末接到兩家銀行客戶經(jīng)理的信息,都說4月25日大額存單利率會下調(diào),讓客戶趕緊認購。她當時以為是客戶經(jīng)理攬存的話術(shù),結(jié)果當天發(fā)現(xiàn),銀行的大額存單利率真的下調(diào)了。
劉女士向記者展示的短信顯示,平安銀行的客戶經(jīng)理告訴她“3年期大額存單和平安存自4月25日起利率將下調(diào)至3.4%”。
交行客戶經(jīng)理上周五群發(fā)的信息顯示“3.55%三年期新資金專享大額存單,今日最后一天預約,截止時間17:30,明天開始將無法預約。下周一開始,大額存單和定期存款下調(diào)10BP,需要預約盡快聯(lián)系”。
劉女士有些后悔地說,周末忙別的事沒太在意,今日才發(fā)現(xiàn),銀行的大額存單利率真下調(diào)了,而且手機銀行上都沒有三年期的大額存單了,“可能被搶光了”。
大額存單3.5%利率難見
北青報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),近期確有不少銀行調(diào)降大額存單利率,調(diào)降幅度多為0.1個百分點,有些銀行的部分品種甚至幅度更高,在售大額存單中很難見到年利率在3.5%以上的產(chǎn)品。
工商銀行20萬元起存3年期大額存單,現(xiàn)在年利率是3.25%,此前為3.35%;2年期大額存單年利率為2.6%,此前為2.7%,均下降0.1個百分點。
東城區(qū)一家農(nóng)行網(wǎng)點的工作人員告訴北青報記者:“20萬元起存的大額存單,3年期年利率為3.25%,2年期的為2.6%,之前是3.35%和2.7%,都比以往下調(diào)0.1個百分點!
根據(jù)手機銀行顯示的信息,中行、建行20萬元起的3年期大額存單現(xiàn)在年利率也是3.25%,2年期的為2.6%,與工行、農(nóng)行保持一致。
除了國有大行,股份行的大額存單利率也在下調(diào)。平安銀行APP顯示,目前20萬起存的3年期大額存單年利率為3.4%,但已售罄,上周利率為3.5%。
民生銀行一家網(wǎng)點的工作人員也表示,他們的大額存單利率本周已經(jīng)下調(diào)了,3年期20萬起存的大額存單利率現(xiàn)在調(diào)整為3.4%。
3年期大額存單多已售罄
近期股市和銀行理財產(chǎn)品表現(xiàn)不佳,高于同期定存的銀行大額存單利率受到很多人的青睞。但是,大家發(fā)現(xiàn)這個“香餑餑”現(xiàn)在并不好買,3年期的產(chǎn)品基本一上市就被搶光。
“如果只是利率下調(diào)0.1個百分點,我覺得可以接受,畢竟保本保息讓人放心?涩F(xiàn)在的問題是根本搶不到!睎|城的王女士最近手里有筆閑置資金,本來想買3年期的大額存單,可她問了幾家銀行的客戶經(jīng)理,也在手機銀行上蹲守,一次都沒搶到。
北青報記者查閱各家銀行的手機銀行發(fā)現(xiàn),中行3年期大額存單年利率3.25%,系統(tǒng)顯示產(chǎn)品剩余額度不足。工行面向一般客戶的3年期大額存單,無論20萬元起還是30萬元起,全部都售罄;25萬元起存的2年期產(chǎn)品,年利率2.6%,也被搶光。
目前光大銀行APP上20萬元起存3年期的大額存單收益率仍為3.5%,但兩款產(chǎn)品都已售罄,只有2年期收益率2.9%的產(chǎn)品可買。
可考慮轉(zhuǎn)讓的大額存單
銀行理財經(jīng)理建議,特別想買大額存單的客戶如果搶不到新發(fā)產(chǎn)品,也可考慮老客戶轉(zhuǎn)讓的未到期大額存單。因為以前發(fā)行的大額存單利率比現(xiàn)在高,部分待轉(zhuǎn)讓大額存單的年收益率比新發(fā)產(chǎn)品還高,比較劃算;需要提醒的是,部分老存單金額較大,且只支持全單購買,門檻較高,投資者可根據(jù)自己的實際情況選擇。
北青報記者看到,在工行大額存單轉(zhuǎn)讓服務專區(qū),目前利率最高的一張存單年化利率為3.341%,高于現(xiàn)在3.25%的新產(chǎn)品利率。這張存單的原產(chǎn)品利率是3.25%,原來的起息日是4月7日,持有人買了十幾天就想轉(zhuǎn)讓了,目前剩余存期還有1077天。不過,該存單轉(zhuǎn)讓本金為500萬元,可購價格為5008719.18元,只支持全單購買。
工行還有幾張今年發(fā)行的待轉(zhuǎn)讓存單,金額在30萬-50萬元左右,原利率都為3.35%,現(xiàn)在的利率均在3.247%左右,與新發(fā)產(chǎn)品差不多。
中信銀行APP目前沒有任何在售的新發(fā)大額存單產(chǎn)品,系統(tǒng)提示客戶想購買可直接去大額存單轉(zhuǎn)讓專區(qū)。北青報記者看到,目前待轉(zhuǎn)讓的存單預期年利率為3.35%,原始利率為3.55%,原始起購金額都為20萬或30萬,剩余期限在2年11個月以上,原持有人應該買了不到一個月就決定轉(zhuǎn)讓了。
四大行定存利率也下調(diào)
不僅多家銀行的三年期大額存單利率在本周集體下調(diào),4月26日,北青報記者發(fā)現(xiàn),四大國有銀行已下調(diào)二年期和三年期的定存最高利率,調(diào)降幅度為0.1個百分點。調(diào)整之后,四大行三年期整存整取最高利率從原來的3.25%降至3.15%,二年期整存整取最高利率由原來的2.60%降至2.5%。
記者查閱四大國有行的手機銀行發(fā)現(xiàn),對于2年期和3年期定存產(chǎn)品,各行依據(jù)不同起存金額給予不同檔次的利率,但是四大行同期限定存的最高利率基本保持一致。目前,2年期定存利率最高都是2.50%;3年期定存最高利率3.15%。
根據(jù)北京青年報記者此前了解的情況,自去年6月21日之后,四大行三年期定存的最高利率為3.25%,二年期定存最高利率為2.60%;跟今日最新利率相比,均下調(diào)了0.1個百分點。與此同時,一年期及以下期限定存利率,各大行基本沒變。
需要提醒的是,客戶在手機銀行上查詢到的整存整取存款利率是實際執(zhí)行利率,都比銀行掛牌利率高。目前各大行的掛牌利率基本一致,也沒有變化,1年期1.75%,2年期2.25%,3年期和5年期均為2.75%。
光大證券首席固定收益分析師張旭表示,本次涉及自主降息的定期存款主要為中長期品種,因此預計未來一段時間內(nèi)短期存款利率會保持基本平穩(wěn),中長期存款利率會明顯下降,并使得存款市場競爭更加有序。
探因
利率下行有助于銀行讓利實體經(jīng)濟
大額存單一向是銀行“攬儲利器”,為何銀行現(xiàn)在要主動下調(diào)大額存單利率?
對此問題,融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認為,銀行主要有兩方面考量因素:一是受監(jiān)管約束,據(jù)媒體報道,近期市場利率定價自律機制召開會議,鼓勵部分中小銀行將存款利率浮動上限下調(diào)10BP左右;二是自身降成本需求,今年1月份以來貸款市場利率持續(xù)下降,監(jiān)管層一直在引導市場利率下行,向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利,而下調(diào)存款利率可以防止凈息差進一步收窄。
普益標準研究員羅倩表示,金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展是長期政策導向。在讓利實體經(jīng)濟的政策導向下,銀行業(yè)適度加大了貸款讓利幅度,適度轉(zhuǎn)移負債端壓力。從短期政策實施來看,4月15日,央行正式宣布下調(diào)0.25個百分點的存款準備金率,此次降準預計向市場投放5300億左右的資金,能夠進一步緩解各大銀行存款壓力。在政策引導降低實體經(jīng)濟融資成本的背景下,預計未來大額存單仍是下行趨勢。
劉銀平指出,目前下調(diào)利率的以國有銀行、股份制銀行為主,地方性銀行攬儲難度較大、存款穩(wěn)定性較差,在下調(diào)利率方面相對謹慎,未來可能會根據(jù)市場情況跟隨下調(diào)大額存單利率。
此外,業(yè)內(nèi)人士普遍認為,存款利率下行有助于降低銀行負債成本,進而實現(xiàn)貸款成本進一步下行,提高銀行讓利實體經(jīng)濟能力,也有助于銀行緩解息差、利差收窄情況。
今年1月18日,央行副行長劉國強在國新辦發(fā)布會上表示,存款利率如果太高,貸款的利率就很難降下來,企業(yè)融資成本也就很難降下來,“所以我們現(xiàn)在下了大力氣,維護存款市場的秩序,穩(wěn)定銀行負債成本,推動企業(yè)特別是小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降!
建議
理性看待短期波動 建立長期投資思維
股市、基金表現(xiàn)不佳,一向穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品也出現(xiàn)“破凈”,現(xiàn)在連大額存單利率都下調(diào)了。不少投資者感嘆現(xiàn)在投資理財實在太難,不知該怎么辦。
“盈虧同源是金融市場的一大特點,短期波動屬正,F(xiàn)象!逼找鏄藴恃芯繂T杜宣瑋認為,大家應理性看待短期波動現(xiàn)象,建立長期投資思維。在當前大額存單利率下調(diào)、理財產(chǎn)品收益持續(xù)走低的情勢下,投資者應謹慎評估自身風險承受能力,選擇與自身情況相符的理財方式。雖然近期受多重因素影響金融市場波動較大,但銀行在穩(wěn)定收益及風險控制的平衡上具有相對優(yōu)勢,投資者仍可保持一定信心,樹立起長期持有的投資理念。
劉銀平則強調(diào),投資者需要根據(jù)自身風險偏好選擇適合自己的產(chǎn)品,如果追求本金安全,則適合購買存款類產(chǎn)品,包括定期存款、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款,但由于存款利率偏低,無法抵抗通貨膨脹,所以應適當配置一些理財產(chǎn)品或權(quán)益類資產(chǎn),不同理財產(chǎn)品的風險差別較大,投資者購買之前要重點了解產(chǎn)品的風險因素。
文/本報記者 程婕
原標題:中長期定存利率下行 大額存單還“香”嗎?