央行規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)公告發(fā)布近兩月
貸款A(yù)PP仍有“日利率”宣傳
央行今年3月發(fā)布的2021年第3號公告顯示,所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu),在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時,應(yīng)當以明顯的方式向借款人展示年化利率,并在簽訂貸款合同時載明,也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息,但不應(yīng)比年化利率更明顯。貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計算。采用單利計算方法的,應(yīng)說明是單利。
近日,北京青年報記者發(fā)現(xiàn),不少貸款A(yù)PP仍在展示利率上對消費者!靶÷斆鳌,只顯示數(shù)值較小的日利率或者最低年化利率,等消費者真正貸到了款,才發(fā)現(xiàn)真實利率比自己想象的高很多。
調(diào)查
少數(shù)APP仍違規(guī)以日利率宣傳攬客
央行的公告已經(jīng)發(fā)布近兩個月,然而北青報記者發(fā)現(xiàn)仍有一些貸款A(yù)PP在用日利率宣傳攬客,沒有同時標注年化利率。
比如,唯品會的“唯品花取現(xiàn)”申領(lǐng)頁面只顯示“最低日息費萬3,60秒極速到賬”;芒果TV的“芒哩·好貸”號稱“利息低,日息低至0.02%”;首汽約車APP在“我的錢包”頁面的“金融服務(wù)”顯示“最高30萬,日息最低萬2”,點擊進入后,才會看到四款有年化利率顯示的貸款產(chǎn)品。
此外,還有一些貸款產(chǎn)品既沒有年利率,也沒有日利率,只有最高貸款額度。比如,京東金條的激活頁面只顯示了20萬元的最高借款額度,以及“5萬元免費用15天”、“借款快”、“分期還”、“利息低”等字樣,沒有具體利率說明,需要開通后才能看見;還有的APP進入后,只顯示最高可申請額度,需要注冊才可以看見詳細信息;小米隨星借顯示“最高可借額度為300000元”,“最快1分鐘放款、靈活還款”,需要登錄才可以了解進一步信息。
標注單利的貸款產(chǎn)品較少
根據(jù)央行要求,所有貸款產(chǎn)品都應(yīng)明示貸款年化利率;貸款年化利率可用復(fù)利或單利方法計算;采用單利計算方法的,應(yīng)說明是單利。復(fù)利計算方法即內(nèi)部收益率法,即根據(jù)借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數(shù)等要素,考慮復(fù)利后計算得出的年化內(nèi)部收益率(IRR)。央行公告的附件稱這是“計算貸款年化利率較為公允的方法”。
經(jīng)過調(diào)查,北青報記者發(fā)現(xiàn),目前絕大部分正規(guī)機構(gòu)的貸款產(chǎn)品都已按央行要求標注了年化利率,支付寶借唄、微粒貸、美團生活費等還同時展示了日利率和年利率,有的還列出了二者的轉(zhuǎn)換公式。
不過,只有少數(shù)產(chǎn)品的利率旁注明了“單利”。比如:安逸花首頁顯示“年化利率最低7.2%起(單利),實施風險定價”;今日頭條旗下的放心借顯示:“年利率(單利)10.80%-24%”;騰訊視頻APP對接的“小鵝花錢”注明“年利率低至7.20%(單利),按日計算”。
揭秘
同一筆貸款用復(fù)利計算的結(jié)果高于單利
單利或復(fù)利對消費者的實際利率會產(chǎn)生什么影響呢?央行公告中提供了兩個示例,同一筆貸款按照IRR方法計算的結(jié)果都比單利高。
比如,某消費金融公司貸款,期限為1年,按月還款,共12期,本金為10萬元。按照還款計劃,借款人在借款當期一次性支付1000元服務(wù)費,并從借款后第一個月末起,每月等額償還8833.3元,其中本金100000/12=8333.3元,分期費(按初始貸款本金的0.5%計算)100000×0.5%=500元。上述貸款以單利計算的綜合年化利率約為12.80%,以IRR方法計算的綜合年化利率約為13.58%。
某個人住房貸款,期限為20年,按月還款,共240期,本金為100萬元,采用等額本息方式還款。按照還款計劃,從借款后第一個月末起,借款人每月等額償還本息6599.6元。上述貸款以單利計算的年化利率約為5%;以IRR方法計算的年化利率約為5.12%。
中倫律師事務(wù)所合伙人劉新宇認為,央行公告將綜合資金成本的計算范圍和計算方法進行了明確,解決了法律實踐中存在的綜合資金成本的范圍爭議問題,為司法部門處置借貸糾紛案件提供了法規(guī)參考。同時,將IRR正式引入了監(jiān)管規(guī)定中,有助于保護消費者的知情權(quán),防止消費者在不知道真實成本的情況下被誤導(dǎo)而申請貸款。
別被最低利率誘惑 實際獲批利率往往高很多
北青報記者發(fā)現(xiàn),很多貸款產(chǎn)品標注的是“年化利率7.2%起”。如果你以為到手的利率就是7.2%,那大概率要大失所望。因為貸款機構(gòu)會根據(jù)多方面因素評估客戶的資信和風險等級,客戶需要先進行申請操作,在機構(gòu)審批之后,才能知道自己的最終獲取額度和適用利率。消費者獲批的實際貸款利率不會都一樣,只有最優(yōu)質(zhì)的的客戶才能享受到最低利率。
根據(jù)北青報記者調(diào)查,不同的客戶在同一平臺享受的貸款利率差異很大,同一個人在不同平臺拿到的利率也可能不同,真正享受到最低利率的客戶很少,投訴利率過高的客戶卻很多。
比如,同樣是支付寶借唄,讀者王小姐的日利率為0.025%,年利率9.125%,她的朋友張先生卻是日利率0.04%,年利率14.6%;而王小姐的微粒貸年利率為10.95%,比借唄高,張先生的微粒貸利率卻是12.775%,比借唄低。
在另一款應(yīng)用上,明確標注“日利率0.02%起,年化利率7.20%起”,奔著7.20%去的黃小姐最后獲批的利率是日利率0.065%,年利率23.4%,是7.2%的三倍還多;她的朋友李先生獲批的日利率更是高達0.097%,年化利率34.92%,是7.2%的4.85倍。他們都很想知道,究竟有多少客戶真正獲得了7.20%年利率的借款。
在黑貓投訴平臺上,有關(guān)“年利率”的投訴超過4萬條,投訴內(nèi)容大多為“借貸后發(fā)現(xiàn)年利率過高”。有投訴人反映,一些借貸平臺年利率甚至超36%。
提示
警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸
去年年底,中國銀保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風險提示》。銀保監(jiān)會指出,一些網(wǎng)絡(luò)平臺為獲取海量客戶,通過各類網(wǎng)絡(luò)消費場景,過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品,誘導(dǎo)過度消費。銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提醒廣大消費者:要樹立理性消費觀,合理使用借貸產(chǎn)品,選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù),警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。
根據(jù)風險提示,一些機構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺在宣傳時片面強調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而,所謂“零利息”并不等于零成本,往往還有“服務(wù)費”、“手續(xù)費”、“逾期計費”等,此類產(chǎn)品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。部分營銷故意模糊借貸實際成本的行為侵害了消費者的知情權(quán),容易讓人產(chǎn)生錯誤理解或認識。
還有一些網(wǎng)絡(luò)平臺宣稱貸款手續(xù)簡單,誘惑消費者點擊辦理,有的機構(gòu)甚至給未成年人、在校學(xué)生、低收入人群等過度放貸,之后進行暴力催收、冒充司法機關(guān)惡意催收、針對借款人親屬朋友進行催收,引發(fā)一系列家庭和社會問題。
文/本報記者 程婕 統(tǒng)籌/余美英