首頁(yè)——正文 分享
互聯(lián)網(wǎng)存款監(jiān)管文件來了 對(duì)科技平臺(tái)和銀行各有何影響
2021年01月16日 15:15  來源:澎湃新聞  宋體

  分析|互聯(lián)網(wǎng)存款監(jiān)管文件來了,對(duì)科技平臺(tái)和銀行各有何影響

  在科技平臺(tái)紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品后,互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)監(jiān)管文件來了。

  1月15日,銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布消息稱,銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、人民銀行辦公廳近日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱《通知》),要求商業(yè)銀行依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù),不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定,且商業(yè)銀行不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。

  招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為,總體上《通知》較為嚴(yán)格:一是將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)定期存款業(yè)務(wù)嚴(yán)格限定于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)(官網(wǎng)、手機(jī)銀行等);二是要求地方性銀行開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

  不過,董希淼也指出,《通知》在存量業(yè)務(wù)整改方面比較實(shí)事求是,允許到期自然結(jié)清(“靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品清理則是“一刀切”),有助于商業(yè)銀行穩(wěn)妥整改、安全過渡,保持流動(dòng)性有序平穩(wěn),也有助于保護(hù)儲(chǔ)戶的合法權(quán)益。同時(shí),《通知》表示對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行采取一定豁免措施,與《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的豁免精神一致,有助于鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行良性創(chuàng)新。

  “對(duì)于現(xiàn)在的場(chǎng)景沖擊,我覺得是比較大的!蔽髂县(cái)大金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對(duì)澎湃新聞?dòng)浾弑硎尽?/p>

  陳文表示,因?yàn)楝F(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)存款,在非自營(yíng)的平臺(tái)上都是定活兩便的存款業(yè)務(wù),一方面給比較高的預(yù)期回報(bào),另外一方面給流動(dòng)性的保障,但這種在目前新規(guī)上都不太允許。如果是固定時(shí)間,其實(shí)對(duì)于很多投資人而言,是希望有流動(dòng)性又有高收益,存活期收益可能比較低一點(diǎn),如果是定期就沒有流動(dòng)性,這樣可能對(duì)投資人的吸引力會(huì)大幅度下降。

  “非自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)渠道受限”

  根據(jù)《通知》,商業(yè)銀行不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù),包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。并且該通知印發(fā)前,商業(yè)銀行已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。相關(guān)商業(yè)銀行要落實(shí)主體責(zé)任,做好客戶溝通解釋工作,穩(wěn)妥有序處理存量業(yè)務(wù)。

  自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),是指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要,依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

  對(duì)此,麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮表示,對(duì)商業(yè)銀行來說,這意味著非自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)渠道受限,除了傳統(tǒng)的購(gòu)買操作,產(chǎn)品展示、營(yíng)銷宣傳也被禁止,意味著商業(yè)銀行必須提升自身的獨(dú)立性。

  陳文表示,對(duì)于很多銀行,可能會(huì)去考慮發(fā)展自營(yíng)渠道,做定活兩便,但對(duì)于一些中小銀行仍然會(huì)去進(jìn)行合作,可能會(huì)進(jìn)行一些產(chǎn)品的創(chuàng)新。

  同時(shí),蘇筱芮指出,此前有部分互聯(lián)網(wǎng)存款尚未完全下架,推測(cè)為存量業(yè)務(wù)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來說,這意味著需要協(xié)助商業(yè)銀行做好客戶溝通解釋工作。

  防范地方法人銀行突破地域限制展業(yè)

  《通知》還指出,地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位,確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù),立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),業(yè)務(wù)主要在線上開展,且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。

  “互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)讓這些其實(shí)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域的吸儲(chǔ),就有可能把原本集中在一個(gè)區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)釋放到各種地方!币晃换ソ鹦袠I(yè)的從業(yè)人士此前對(duì)澎湃新聞?dòng)浾弑硎尽?/p>

  蘇筱芮表示,此前監(jiān)管認(rèn)為地方法人銀行突破了地域限制,存款業(yè)務(wù)已拓展至全國(guó),存在底層流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),并指出跨區(qū)風(fēng)險(xiǎn)中小銀行以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托與異地存款人開展遠(yuǎn)程交易,存款人的實(shí)名認(rèn)證、盡職調(diào)查等均不同于線下交易,可能存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

  她認(rèn)為,地方性法人銀行立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域是重點(diǎn),防范中小銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)外溢,但無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展的民營(yíng)銀行被排除在外。

  此外,《通知》還提出,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用有效技術(shù)手段,按照行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù),確保商業(yè)銀行與存款人之間傳輸信息、簽署協(xié)議、記錄交易等各個(gè)環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性和真實(shí)性,保障存款人信息安全。

  蘇筱芮稱,信息安全、隱私保護(hù)已成監(jiān)管全新課題,未來商業(yè)銀行需加強(qiáng)信息安全與個(gè)人隱私保護(hù),監(jiān)管亦將在該領(lǐng)域加大處罰,不排除開出大額罰單的可能性。

  中小銀行或受沖擊

  互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品,是指商業(yè)銀行(尤其是吸儲(chǔ)壓力大的中小銀行)借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的存款產(chǎn)品,商業(yè)銀行需向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)支付“導(dǎo)流費(fèi)”等手續(xù)費(fèi)。而大部分推出互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的商業(yè)銀行為中小銀行。

  互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擁有流量與數(shù)據(jù),需要流量變現(xiàn),而銀行有《存款保險(xiǎn)條例》能保障,需要減輕吸儲(chǔ)壓力,雙方一拍即合,各取所需。

  去年11月,中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在“數(shù)字金融領(lǐng)域監(jiān)管科技探索與應(yīng)用研討會(huì)”上提到,在互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展過程中,出現(xiàn)產(chǎn)品規(guī)模增長(zhǎng)迅速、存款結(jié)構(gòu)變化明顯、高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)入場(chǎng)經(jīng)營(yíng)、流動(dòng)性依賴增強(qiáng)和同業(yè)融資替代效應(yīng)顯現(xiàn)等趨勢(shì),并帶來涉及存款營(yíng)銷行為、違規(guī)宣傳存款保險(xiǎn)保障、地方法人銀行突破地域限制展業(yè)、中小銀行流動(dòng)性管理面臨挑戰(zhàn)等問題。

  12月18日,螞蟻集團(tuán)的支付寶率先下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品,騰訊理財(cái)通、京東金融、度小滿金融、陸金所、天星金融、滴滴、美團(tuán)、360你財(cái)富等平臺(tái)也先后停止新增互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

  蘇筱芮指出,盡管互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)也會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),受到《通知》沖擊最大的群體可能是中小銀行,因?yàn)橹行°y行的資本補(bǔ)充渠道不及大行,更加依賴線上吸儲(chǔ),中小銀行的負(fù)債端將面臨挑戰(zhàn)。

  蘇筱芮建議,未來,商業(yè)銀行需要厘清自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模占比,通過加強(qiáng)同業(yè)融資來緩解監(jiān)管帶來的沖擊;要認(rèn)真評(píng)估監(jiān)管指標(biāo),如流動(dòng)性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率、核心負(fù)債比例等重要監(jiān)管指標(biāo),進(jìn)行壓力測(cè)試;要加緊平衡收入結(jié)構(gòu),做好客戶精細(xì)化運(yùn)營(yíng),大力發(fā)展自營(yíng)渠道,通過手機(jī)銀行,微信銀行等新型方式提升自身的運(yùn)營(yíng)能力;地方法人銀行應(yīng)堅(jiān)守本地地位,在自身的能力范圍內(nèi)精耕細(xì)作。

  “下一步,應(yīng)有保有壓,疏堵結(jié)合,著力拓寬中小銀行負(fù)債渠道和來源!倍m嫡f。

  澎湃新聞?dòng)浾?葉映荷

編輯:陳少婷