在信息化泛濫的今天，永遠有你想象不到的瘋狂。
“尊敬的客戶，我行為您預(yù)備30萬元備用金，隨借隨還無違約金，了解詳情回復(fù)Y+姓名，退訂回復(fù)T”……精美包裝的“李鬼”借貸短信魚龍混雜，極難甄別，這背后大多為貸款中介引流獲客，暗箱操控。而亂象之下，慫恿套取三方征信服務(wù)機構(gòu)信息、信息販賣的“黑產(chǎn)”鏈條也在滋生發(fā)芽。
短信群發(fā)公司成“幫兇”
“根據(jù)您房貸良好的還款記錄，可申請一筆續(xù)貸”“根據(jù)綜合評估授予您一筆30萬元信用儲備金，如需辦理回復(fù)Y，加急回JY，退訂回T”……在信息化時代，收取海量信息已成為人人生活中的常事，你是否也收到過這樣的借款營銷信息？是否也不堪其擾？
在《“3·15”觀察｜神秘的“106”借貸短信》稿件中，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些神秘的“106”借貸短信發(fā)送主體均不是正規(guī)銀行機構(gòu)，實則為貸款中介在背后暗箱操控。
李辰(化名)最近接到了一筆新生意，為貸款中介提供短信發(fā)送引流服務(wù)，他所在公司的主營業(yè)務(wù)就是發(fā)送“106”開頭的各類短信�！拔覀兊氖召M非常便宜，發(fā)一條短信7分錢，700元錢能發(fā)1萬條短信，如果發(fā)送量大還可打折，6000元左右就可以發(fā)送10萬條短信�！�
除了提供發(fā)送平臺，李辰還會向貸款中介提供統(tǒng)一的套用模板，這類模板與消費者收到的內(nèi)容也大同小異，例如：【××銀行】尊敬的客戶，我行授信給您的369000元將于3月31日到期，可用于日常消費、房屋裝修、生意應(yīng)急，查利率回6，申請回8，退訂回T。
“106”借貸短信如何發(fā)送？成功率又如何？北京商報記者以貸款中介身份進行了暗訪，在注冊流程方面，短信群發(fā)公司的規(guī)定各有不同，有的公司需要貸款中介提供手機號、身份證實名注冊，有的公司會向貸款中介提供可直接登錄平臺的虛擬賬號。
短信群發(fā)平臺的操作流程較為簡單，只要在“短信內(nèi)容”中粘貼群發(fā)公司提供的模板，導(dǎo)入需要發(fā)送的手機號點擊發(fā)送即可。北京商報記者隨機尋找了5位來自不同地區(qū)的消費者進行測試，點擊發(fā)送按鈕不到20分鐘，便有消費者收到了“106”借貸短信，但也有手機注冊地在北京、杭州等地的消費者并未收到“106”借貸短信信息。
對無法收取短信的情況，有短信群發(fā)平臺人士給出了兩種解釋：一種為地區(qū)限制，另一種為消費者手機設(shè)置了短信攔截。
而就在向中間商提供個人信息后，北京商報記者也收到了不同的貸款營銷短信或貸款中介電話，這些短信包裝極為隱秘，有的以帶貨、快遞中獎為噱頭，先將消費者引流后再推銷貸款，有的則直接表述為可申請貸款。
套用三方征信機構(gòu)用戶信息
神秘的“106”借貸短信背后，是短信群發(fā)公司推波助瀾。為了幫助新入行或者客源較少的貸款中介，短信群發(fā)公司還推出了另一種代發(fā)服務(wù)。
“中間商”映嵐(化名)介紹了一整套服務(wù)流程，“如果貸款中介沒有手機號，我們可以先提供一批，這些手機號可以是貸款中介覆蓋的地區(qū)，市縣鎮(zhèn)均可。且都是優(yōu)質(zhì)的借款客群，有借款需求，發(fā)一回借款客戶可能不太在意，多發(fā)幾回肯定更有效果”。
短信群發(fā)公司為何能獲取到海量的優(yōu)質(zhì)客群信息？這些客群的信息來源又是何處？在交談中，“中間商”們表現(xiàn)得都頗為謹慎，在北京商報記者的反復(fù)追問之下才松了口，優(yōu)質(zhì)客群的來源主要有兩種，一類為與其合作的貸款機構(gòu)客群信息，另一類則為擁有國家備案的企業(yè)征信查詢機構(gòu)用戶信息。
更有“中間商”慫恿稱，“‘3·15’過后查得嚴了，現(xiàn)在無法提供代發(fā)服務(wù)，可以直接注冊官方備案企業(yè)征信機構(gòu)的會員，拉取企業(yè)主信息再通過我們的平臺發(fā)送短信”。
目前市場上存在多類官方備案企業(yè)征信機構(gòu)，此類機構(gòu)旨在為用戶提供快速查詢企業(yè)工商信息、法院判決信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息、法律訴訟、失信信息、被執(zhí)行人信息等服務(wù)。信息來源通常為國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、企業(yè)年報等官方信息。
北京商報記者登錄后發(fā)現(xiàn)，在查詢過程中，可以清晰看到企業(yè)主的聯(lián)系方式以及郵箱地址，而此類企業(yè)征信機構(gòu)的會員制度也通常支持信息批量導(dǎo)出，他們正是“中間商”所言的優(yōu)質(zhì)客群。對此，有企業(yè)征信機構(gòu)人士向北京商報記者表示，“并未和短信群發(fā)公司存在合作”。但也有人士稱，“此類行為極難防范”。
易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，魚龍混雜的“106”借貸短信主要存在兩方面問題，第一個是短信發(fā)送服務(wù)平臺沒有對應(yīng)的資質(zhì)門檻，交錢就能發(fā)，給不法分子以渾水摸魚之機，第二個則是短信發(fā)送平臺瞄準(zhǔn)的接收短信的用戶較為“精準(zhǔn)”，表明該行業(yè)當(dāng)中個人信息幾乎處于“裸奔”狀態(tài)。
在北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅看來，這類查詢機構(gòu)可以通過篩選機制，幫助用戶獲取符合條件的目標(biāo)公司數(shù)據(jù)。用戶獲取上述數(shù)據(jù)后，應(yīng)當(dāng)合法使用，若獲取信息后濫發(fā)垃圾短信，屬于違法行為，情節(jié)嚴重的可能構(gòu)成犯罪。
背后現(xiàn)信息販賣“黑產(chǎn)”
除了慫恿套用企業(yè)征信機構(gòu)信息外，也有服務(wù)商為貸款中介群發(fā)“106”短信提供手機號，販賣個人信息。
在北京商報記者表達了想要求購大量手機號發(fā)送引流短信的需求后，有“中間商”提供了“號販子”的對接信息。
號販子戎戎(化名)向貸款中介供應(yīng)兩種資源，一類為通過貸款平臺抓取的用戶信息，另一類為銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)�！拔覀儠崛≈坝羞^借款行為的客戶。不帶客戶姓名，只有一條手機號，1000條售價800元、2000條售價1400元、1萬條售價3000元�！�
另一位號販子為貸款中介提供的信息更為全面，主要有企業(yè)法人、車主、業(yè)主、社保公積金用戶、信用卡用戶等，按套餐制收費，只需要花費100元就可以買到1000條手機號。“客戶準(zhǔn)確率在80%左右。”
在交納一定費用后，北京商報記者輕易便得到了數(shù)百位用戶的個人手機號信息，記者隨機測試后發(fā)現(xiàn)，這些手機號并不是虛擬號碼，均可以接通且真實有效。
王德悅進一步指出，買賣公民手機號碼等個人信息，情節(jié)嚴重的，可能構(gòu)成侵犯公民個人信息罪；我國已全面實行手機號碼實名制，手機號碼具有專屬性和隱私性，僅售賣不含機主姓名的手機號碼也屬于侵犯公民個人信息，國內(nèi)已有多人因出售他人手機號碼而被追究刑事責(zé)任。對消費者來說，“106”短信內(nèi)容魚龍混雜，因為掛著各大銀行的名頭，用戶難辨內(nèi)容真假，除了廣告營銷之外，更是容易被不法分子利用，內(nèi)置“釣魚網(wǎng)站”，成為電信詐騙新手段。
建立審核機制迫在眉睫
魚龍混雜的“106”借貸短信牽出了一系列黑產(chǎn)，須引起相關(guān)部門和運營商的高度重視。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受北京商報記者采訪時表示，此類“106”借貸短信涉嫌夸大、虛假宣傳、違法違規(guī)，也沒有起到真正能夠保護消費者權(quán)益的作用，應(yīng)設(shè)置類似大數(shù)據(jù)管理中心的機構(gòu)，通過技術(shù)手段監(jiān)測此類違規(guī)行為。
在王德悅看來，監(jiān)管垃圾金融短信存在的難點是，發(fā)送“106”短信需要“資質(zhì)”+“實名認證”才能發(fā)送，但門檻太低，運營商不對短信內(nèi)容進行審核，消費者也缺乏有效的反制措施，致使垃圾短信泛濫。需要通過制度規(guī)范，讓服務(wù)商和運營商履行更多的責(zé)任和義務(wù)；如可以將政府機關(guān)、各銀行等官方消息與普通“106”短信嚴格區(qū)分開來，甚至設(shè)置新的號段用來發(fā)送官方消息；也可以在短信中強制標(biāo)注發(fā)送者真實身份等；手機系統(tǒng)設(shè)置上，應(yīng)當(dāng)要能夠精準(zhǔn)地設(shè)置“貸款”“中獎”等關(guān)鍵詞，屏蔽此類垃圾短信。北京商報金融調(diào)查小組
