保險(xiǎn)套路調(diào)查:免費(fèi)領(lǐng)取自動(dòng)扣費(fèi)誘導(dǎo)手段花樣百出
2022年02月19日 10:50 來(lái)源:法治日?qǐng)?bào)

  “只要9.9元,新冠隔離一天發(fā)150元”“隔離一天補(bǔ)貼1000元,躺賺上千元”“只要一瓶水的價(jià)格,以防萬(wàn)一買個(gè)安心”……近期,多家保險(xiǎn)公司推出的“新冠隔離險(xiǎn)”引發(fā)社會(huì)關(guān)注。不少消費(fèi)者投訴稱,買了此保險(xiǎn)后存在被隔離卻無(wú)法理賠、理賠證明材料嚴(yán)苛無(wú)法提供等諸多問(wèn)題。

  近日,銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部發(fā)布《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》,針對(duì)“隔離保險(xiǎn)”宣傳不實(shí)、理賠困難等問(wèn)題提出了規(guī)范性要求。

  為全面了解保險(xiǎn)領(lǐng)域的各種套路,給消費(fèi)者投保時(shí)提供參考和防范,《法治日?qǐng)?bào)》記者進(jìn)行了深入調(diào)查采訪。

  記者  韓丹東 實(shí)習(xí)生 王意天

  買了“新冠隔離險(xiǎn)”,要求理賠時(shí)被告知,“已經(jīng)被確定為中高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)”的不予賠付;買了分紅型理財(cái)保險(xiǎn),10年過(guò)去了,發(fā)現(xiàn)拿到手的錢還不如繳納的保費(fèi)高;網(wǎng)上“免費(fèi)領(lǐng)取”保險(xiǎn),沒(méi)想到第二個(gè)月開始被自動(dòng)扣款300元……

  《法治日?qǐng)?bào)》記者近日調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)套路多,文字游戲在保險(xiǎn)銷售中較為普遍,夸大宣傳、誘導(dǎo)投保、理賠難等問(wèn)題讓不少消費(fèi)者深受其害。

  對(duì)此,接受采訪的專家提醒,在投保時(shí)要考慮清楚自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)和保障需求,不能僅看產(chǎn)品名稱、追熱點(diǎn)而盲目購(gòu)買與自己的風(fēng)險(xiǎn)保障需求不符的產(chǎn)品。消費(fèi)者對(duì)于購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品享有知情權(quán),應(yīng)當(dāng)明確知曉服務(wù)的具體內(nèi)容、價(jià)格、付款方式等。如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù),誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買、自動(dòng)續(xù)費(fèi)等,消費(fèi)者可以向銀保監(jiān)會(huì)投訴,或者通過(guò)訴訟方式解決。

  免費(fèi)領(lǐng)取自動(dòng)扣費(fèi)

  線上售賣貓膩兒多

   保險(xiǎn)免費(fèi)領(lǐng)取,這樣的實(shí)惠靠不靠譜?

  記者查詢多個(gè)第三方投訴平臺(tái)看到,有不少消費(fèi)者投訴稱,有的保險(xiǎn)以“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”等噱頭誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買,第二個(gè)月就被自動(dòng)扣費(fèi),家里老人用手機(jī)時(shí)不小心點(diǎn)擊鏈接“中招”。在黑貓投訴平臺(tái),僅2021年涉及“1元!钡南嚓P(guān)投訴就超800條。

  其中,有一款名為“××保Plus”的保險(xiǎn)被消費(fèi)者瘋狂“吐槽”。

  投訴者普遍反映,他們的手機(jī)上莫名其妙收到一條短信,上面寫著:“尊敬的客戶,您的××保Plus意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃已領(lǐng)取成功!焙竺娓街翁(hào)、客服熱線等字樣。但實(shí)際上,本人在線上線下都沒(méi)有辦理過(guò)這款保險(xiǎn)。

  多位投訴者向記者回憶說(shuō),自己是在其他網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)瀏覽時(shí),因某活動(dòng)填寫了身份信息,之后就收到了這條參保短信。

  一名投訴者稱,自己陪孩子在一款A(yù)pp上游戲時(shí),彈出一個(gè)互動(dòng)消息,提示她中了188元的話費(fèi),要求填寫個(gè)人身份信息后方可領(lǐng)取。等她填寫完個(gè)人信息,話費(fèi)沒(méi)到賬,投保成功的短信倒是來(lái)了。

  之后,該保險(xiǎn)公司還不斷通過(guò)電話和短信騷擾客戶,要求完善個(gè)人信息,并推銷其他種類的保險(xiǎn)。

  此外,保險(xiǎn)自動(dòng)扣費(fèi)的投訴量在保險(xiǎn)投訴中也穩(wěn)居前三位。在多個(gè)投訴平臺(tái),消費(fèi)者反映一些線上保險(xiǎn)通過(guò)彈窗、鏈接等形式誘導(dǎo)消費(fèi)者點(diǎn)擊進(jìn)入,在無(wú)相關(guān)告知的情況下持續(xù)自動(dòng)扣費(fèi)續(xù)保,甚至有消費(fèi)者反映自己被扣費(fèi)多年,但從未收到相關(guān)扣費(fèi)通知。

  來(lái)自山東青島的馬先生于2020年5月在線投保了一款涉養(yǎng)老的保險(xiǎn),并選擇了月繳費(fèi)70元。后來(lái)因?yàn)椴粷M意保險(xiǎn)公司的服務(wù)選擇退保,但折騰了一年多也沒(méi)有退保成功,“在線申請(qǐng)退保,系統(tǒng)不是說(shuō)需要升級(jí)就是正在維護(hù),和客服溝通多次也沒(méi)有效果,但每個(gè)月的扣費(fèi)卻雷打不動(dòng)”。

  線下套路防不勝防

  誘導(dǎo)手段花樣百出

  不光線上,線下辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同樣套路重重。在一家第三方投訴平臺(tái),關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴超12萬(wàn)條,主要涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品虛假宣傳、保險(xiǎn)賠付認(rèn)定困難、賠付周期長(zhǎng)、產(chǎn)品存在捆綁銷售等問(wèn)題。

  山西太原的胡先生就被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員“坑”了一把。

  一次偶然的機(jī)會(huì),胡先生認(rèn)識(shí)了一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員,對(duì)方向他介紹了一款“終身制百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)”,稱交15年的保費(fèi),管到被保險(xiǎn)人99歲,無(wú)論大病小病都可以報(bào)銷,理賠上限達(dá)300萬(wàn)元,但購(gòu)買該保險(xiǎn)必須捆綁購(gòu)買兩款理財(cái)類產(chǎn)品。

  考慮再三,胡先生給父母和剛出生的孩子購(gòu)買了這款醫(yī)療保險(xiǎn)。但買了兩款理財(cái)類產(chǎn)品之后,胡先生才發(fā)現(xiàn)那款醫(yī)療保險(xiǎn)根本不是“繳15年保99年”,而是繳一年保一年。

  “當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說(shuō)得天花亂墜,我也沒(méi)有仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款內(nèi)容!焙壬没诘卣f(shuō),他氣沖沖地找到該保險(xiǎn)公司山西分公司的負(fù)責(zé)人,結(jié)果對(duì)方承認(rèn)一些業(yè)務(wù)員為了業(yè)績(jī)存在夸大保險(xiǎn)的情況,今后會(huì)加強(qiáng)培訓(xùn)。

  無(wú)獨(dú)有偶。上海徐匯區(qū)的包先生近日收到一份保險(xiǎn)公司寄來(lái)的《終止通知書》,得知他在該保險(xiǎn)公司連續(xù)購(gòu)買了25年的“防癌健康險(xiǎn)”已經(jīng)終止。聯(lián)系客服后被告知,這款保險(xiǎn)的保單有效期僅為5年,如今該產(chǎn)品已經(jīng)停售。

  包先生翻出他在1996年11月22日生效的保單,上面確實(shí)寫有“保單有效期為5年”的字樣!翱扇绻菫槠5年的保險(xiǎn),為什么自己被連續(xù)扣費(fèi)了25年?”包先生不解。

  “保險(xiǎn)公司工作人員解釋說(shuō),這是款短期險(xiǎn),公司為照顧老顧客,所以在顧客沒(méi)有提出不續(xù)保的情況下會(huì)自動(dòng)續(xù)保!卑壬f(shuō),但這25年里該保險(xiǎn)公司沒(méi)有任何一名業(yè)務(wù)員將此事告知他。

  經(jīng)過(guò)一番交涉,保險(xiǎn)公司決定為包先生繼續(xù)續(xù)保。

  據(jù)了解,保險(xiǎn)中存在的套路遠(yuǎn)不止這些,奇葩保險(xiǎn)、隨意停售、增值服務(wù)和口頭承諾等套路層出不窮,成為擺在投保人面前的一個(gè)個(gè)“坑”。

  提高警惕規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

  保存證據(jù)便于索賠

  保險(xiǎn)套路多,投保人該怎樣做才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢?

  中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授張俊巖認(rèn)為,規(guī)避保險(xiǎn)套路的前提是要認(rèn)清保險(xiǎn)銷售行為合法與否。

  他解釋說(shuō),保險(xiǎn)銷售本身作為正常的展業(yè)行為,有其規(guī)范性的要求。保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)公司管理規(guī)定、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定等都明確保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人及其從業(yè)人員從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù),要依法合規(guī);人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引對(duì)銷售誤導(dǎo)行為作出明確。購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程中如果出現(xiàn)誘導(dǎo)購(gòu)買、強(qiáng)制購(gòu)買等,都屬違規(guī)行為,監(jiān)管機(jī)構(gòu)將作出相應(yīng)的處罰。

  對(duì)于保險(xiǎn)自動(dòng)續(xù)費(fèi)問(wèn)題,張俊巖分析說(shuō),自動(dòng)續(xù)費(fèi)是否違規(guī)要看合同約定,選擇權(quán)通常在投保人,在簽署合同時(shí)確定。自動(dòng)續(xù)費(fèi)有助于防止斷繳情況,但從提升服務(wù)質(zhì)量的角度,保險(xiǎn)公司應(yīng)該規(guī)定在續(xù)費(fèi)環(huán)節(jié)以短信等方式及時(shí)提示投保人。

  上海邦信陽(yáng)中建中匯律師事務(wù)所律師賈潤(rùn)嶧告訴記者,消費(fèi)者對(duì)于購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品享有知情權(quán),應(yīng)當(dāng)明確知曉服務(wù)的具體內(nèi)容、價(jià)格、付款方式等。如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù),誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買、自動(dòng)續(xù)費(fèi)等,消費(fèi)者可以向銀保監(jiān)會(huì)投訴,或者通過(guò)訴訟方式解決。

  “警惕‘首月×元’陷阱。許多保險(xiǎn)公司以‘首月×元’為噱頭,并在簽約同時(shí)要求開通自動(dòng)續(xù)費(fèi),然而卻以極小的字標(biāo)明第二個(gè)月及以后保險(xiǎn)公司會(huì)扣除較大數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)。因此在簽約前,一定要仔細(xì)閱讀合同條款,仔細(xì)查看注意事項(xiàng)!辟Z潤(rùn)嶧提醒說(shuō)。

  張俊巖也提醒投保人,在投保時(shí)要考慮清楚自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)和保障需求,不能僅看產(chǎn)品名稱、追熱點(diǎn)而盲目購(gòu)買與自己的風(fēng)險(xiǎn)保障需求不符的產(chǎn)品。比如市場(chǎng)上的“疫情隔離險(xiǎn)”,大多只是對(duì)集中隔離或者集中醫(yī)學(xué)觀察的被保險(xiǎn)人,按合同約定給付相應(yīng)的津貼,不要看到名稱就認(rèn)為,投保之后在疫情隔離期間的所有損失都能得到賠付。

  另外,張俊巖指出,投保時(shí)在投保文件中如實(shí)填寫風(fēng)險(xiǎn)告知事項(xiàng)同樣重要,此舉可以避免將來(lái)因違反告知義務(wù)而導(dǎo)致合同被解除且無(wú)法獲得保險(xiǎn)賠付。

  賈潤(rùn)嶧說(shuō),勿隨意聽(tīng)信銷售人員的“兩年不可抗辯條款”的說(shuō)法,如果在填寫保單時(shí)隱瞞真實(shí)情況,尤其是涉及保險(xiǎn)理賠的重要信息,如重疾險(xiǎn)中的身體健康情況,可能導(dǎo)致保單無(wú)法理賠。

  “投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)后要保存好各種單證和材料,以便在索賠時(shí)按合同要求提供相應(yīng)的材料。還要注意不要錯(cuò)過(guò)報(bào)案時(shí)間和索賠時(shí)間,保險(xiǎn)法要求投保人、被保險(xiǎn)人在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人。如果條款中約定了具體的報(bào)案時(shí)間,如48小時(shí)或者7天等,被保險(xiǎn)人要在約定的期限內(nèi)通知保險(xiǎn)公司!睆埧r說(shuō)。

編輯:葉霖嘉